AFP: Análisis del sistema previsional chileno

AFP: Análisis del sistema previsional chileno

Introducción:

En los últimos años, los sistemas de pensiones han estado sujetos a profundos análisis. Desde principios de siglo pasado la seguridad social ha cumplido un importante rol en la sociedad y el estado ha sido protagonista en la provisión de beneficios de vejez, invalidez y muerte.

La seguridad social es un instrumento de justicia social. En el marco de la Seguridad Social, el Sistema de Pensiones es un mecanismo de protección social para proveer ingresos a las personas que pierden su capacidad de autogeneración debido a la edad avanzada (derechos y beneficios de vejez), discapacidad (derechos y beneficios de invalidez) o fallecimiento de una de las fuentes principales de ingresos de una familia (derechos y beneficios de sobrevivencia).

Desde su origen, esos sistemas fueron tradicionalmente administrados por el Estado y financiados a través del sistema de impuestos o contribuciones específicas como contraparte de estos beneficios. La fórmula tradicional son esquemas de reparto en el cual los trabajadores en actividad financian los beneficios de quienes se encuentran en etapa pasiva. Esta forma de financiamiento ha sido cuestionada respecto de su sustentabilidad en el tiempo.

En el caso chileno, en el 1980 se cambió un sistema de reparto como el anteriormente descrito por uno de capitalización individual, administrado por entidades privadas, llamadas Administradores de Fondos de Pensiones. Aun cuando este tipo de sistemas tiene una serie de fortalezas comparados con los tradicionales esquemas de reparto, por sí solos no resuelven el financiamiento de la vejez o invalidez en poblaciones donde hay una mala distribución del ingreso.

Es debido a lo anterior que se puede afirmar que las AFP corresponden a un sistema de pensiones con un enfoque individual, dejando de lado la importancia social de una pensión digna.

Dado esto y teniendo en cuenta los cuestionamientos hechos al sistema en el último tiempo, es que a continuación presento este ensayo, realizando un análisis crítico del sistema de pensiones en nuestro país.

Desarrollo:

Las AFP se basan en la capitalización individual, es decir, que cada trabajador afiliado efectúa mensualmente un aporte previsional del 10% de su sueldo, este dinero es acumulado en una cuenta de capitalización individual, que aumenta de acuerdo a los aportes y la rentabilidad obtenida con la inversión de sus fondos.

Las AFP trabajan con los ahorros previsionales de las personas, es decir, invierten en diversas áreas como el sector vivienda y empresarial, para generar ganancias, que beneficia a la aseguradora y al cotizante al aumentar en cierto porcentaje los fondos previsionales.

Cuando ocurre el caso contrario y existen problemas económicos o recesiones, se generan pérdidas en los ahorros previsionales de las personas, los cuales están en diversos fondos.

Al momento de afiliarte en una AFP, además del 10% obligatorio se debe pagar una determinada comisión dependiendo de la AFP que uno elija, es por ello que al momento de escoger una de las 6 AFP se debe considerar el 10% obligatorio de cotización, el porcentaje de comisión que le será descontado de su renta mensualmente y el porcentaje de comisión mensual, una vez que se realice el pago de la pensión.

Luego de elegir nuestra administradora de fondos privada, se debe elegir un fondo de inversión, que se basa en la renta fija y la renta variable, donde la renta fija corresponde a instrumentos de inversión que entregan una rentabilidad conocida en un periodo determinado (como depósitos en bancos), mientras que la renta variable es representativa de la propiedad o capital de una sociedad o empresa, esto quiere decir que se obtendrán ganancias o pérdidas dependiendo de cómo le vaya a la empresa. Si le va bien, habrá ganancia tanto para la AFP como el usuario, en cambio sí le va mal, se deteriorará el dividendo, por lo tanto, la inversión realizada.

Es por ello que se crearon 5 fondos (A, B, C, D y E) donde se colocan límites de inversión según el fondo que se elige, es decir, el fondo A tiene un límite máximo de inversión de 80% y mínimo del 40%, por eso se califica como el fondo más riesgoso, pero a la vez el que puede generar mayores ganancias, luego va bajando hasta llegar al E que es el más conservador con un porcentaje de inversión del 5% asegurando una renta baja, pero pocas fluctuaciones en el ahorro previsional.

Finalmente, el cotizante tiene derecho a recibir una pensión de vejez cuando cumple la edad legal (60 años en el caso de las mujeres y 65 en los hombres), donde el monto mensual es determinado según los fondos acumulados.

El sistema de AFP no es el único existente en Chile, ya que para la defensa nacional existe CAPREDENA y DIPRECA para carabineros, donde el financiamiento de las pensiones de los jubilados de las FF.AA. y de orden y seguridad, los primeros ceden un 6% de su remuneración o pensión, a lo cual se suman los aportes fiscales, este no fue modificado durante el régimen militar y es un sistema mixto, a diferencia del sistema de la mayoría de los trabajadores cotizantes, tanto dependientes como independientes que no tiene influencia del estado.

Se acusa a las AFP de ser un sistema de ahorro forzoso, y que en el sistema antiguo se recibían mejores pensiones; ante lo cual las AFP se defienden argumentando que en el sistema antiguo se mantenía el monto de su última remuneración, cosa que era muy favorable para el cotizante pero que a la larga sería un gran gasto para el gobierno.

Por otro lado, el enfoque de este sistema debido a que fue creado durante el régimen militar, tiene una orientación neoliberal, por lo que se enfoca en el individuo, no importando si la pensión que recibirá será digna para satisfacer las necesidades que tiene en general un adulto mayor, ya que por ejemplo una persona que gana un sueldo de 700000 pesos al mes puede tener una pensión de 100000, con lo que dependiendo del número de personas que están viviendo en el hogar, puede caer en la extrema pobreza, lo cual socialmente es muy relevante.

Debido a lo anterior, los adultos mayores en su mayoría se hacen dependientes de sus hijos en general, ya que estos debido a la pensión baja que reciben, es más difícil que ellos puedan realizar gastos en salud, como consultas médicas y fármacos. También alimentación, transporte, cuentas, etc.

Es debido a estas problemáticas, que se han generado diversos movimientos sociales como el “No + AFP” liderado por Luis Mesina, que propone el fin de las actuales AFP privadas a través de la expropiación de las cuentas individuales en AFP de los trabajadores, y un aumento de la cotización del 10% actual a un 24,6% de los sueldos. Este movimiento se ha manifestado convocando a marchas con asistencias multitudinarias. Además, ha tenido reuniones con el Gobierno, con el fin de trabajar en conjunto para una salida a lo que ellos reclaman un sistema forzoso e injusto.

Conclusiones:

El sistema de previsión impuesto por el estado de chile, a todos o la mayoría de los habitantes nacionales, trabajadores cotizantes, tanto dependientes o independientes, es un gran negocio o al menos eso se ha dejado entrever durante los últimos años, ya que se ha dilucidado más información al respecto.

Desde el punto de vista económico, esta estrategia para “ayudar” a los trabajadores a obtener una pensión “digna” luego de cesar sus años de trabajo activo, perjudica a la mayoría de los cotizantes en este sistema, a pesar de que existen 6 tipos de organizaciones a las cuales afiliarse, todas estas pertenecen al mismo sistema por lo que las variaciones entre estas son mínimas.

La población se encuentra disconforme, tiene claro que este sistema no les beneficia, y que están de cierta manera obligados a pertenecer a esta entidad, ya que este es un sistema neoliberal, en el cual su objetivo y su finalidad están muy lejos de ofrecer un beneficio de tipo social.

Las diferencias observadas en cuanto a los montos monetarios en el área de trabajadores públicos, con respecto a los trabajadores normales, es absurdo, cabe destacar que estos sistemas a los cuales pertenecen estos trabajadores del estado como es el caso de Carabineros, fuerzas armadas, etc. No adoptaron ni instauraron ningún de tipo de modificación en el funcionamiento de sus sistemas en la década del ochenta, cuando se introdujeron las nuevas modalidades en el sistema AFP, ya que este sistema DIPRECA y CAPREDENA están definidas por un sistema de reparto, con un 6 % de aporte del personal activo y el otro porciento correspondiente al aporte del Estado.

Como observación final, propondría un sistema más equilibrado, es decir, que sea mixto con aporte del estado y de las cotizaciones, garantizando así pensiones más dignas para nuestros adultos mayores, disminuyendo la desigualdad social que genera este sistema, donde muchos al jubilarse caen en la extrema pobreza.

Escrito por: Camila González Zapata

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